Каморка

Навеяно вот этим топиком.

Посмотрел тут на днях внимательно на свою кредитную историю "глазами потенциального лендера", как это они называют в Equifax. Несколько интересных моментов заметил, которым раньше значения не придавал. Может, кому пригодится.

1. В кредитном бюро, похоже, нет информации о выплачиваемом мортгидже или ренте, есть только информация по активным в течение шести последних лет кредитным карточкам и кредитным линиям. Место работы и ее тип (фултайм, парттайм, контракт, селфэмплоймент, и т.д.) рапортуется туда нерегулярно и не обязательно точно. В моём репорте, например, они в качестве эмплоера привели мой текущий домашний адрес. Хотя я по этому адресу никогда не работал

2. В графы "Balance Amount" и "Payment Amount" они помещают то, что им рапортует лендер из последнего клиентского стейтмента, а именно последний баланс и требуемый минимальный платеж. К реальному балансу и сделанному платежу эти цифры могут иметь весьма отдаленное отношение. Можно использовать это обстоятельство для манипуляции соотношением Balance/Available Credit (которое, как выяснилось, весьма влияет на credit score), например, внося существенный платеж (по тем карточкам, по которым обычно делается полный платеж) за пару дней до выпуска стейтмента. Типа пожертвовать grace period ради улучшения credit score, если собираетесь обращаться за новым кредитом.

3. Сравнил два последних credit reports, за август 2007 и за апрель 2008. Суммарный баланс по всем моим кредиткам за 8 месяцев подрос на пару процентов, лимит кредита увеличился на 15%. Пара старых закрытых 6 лет назад кредиток канула в небытие, и появилась одна новая и уже закрытая (подавался на одну, дали совсем другую, пришлось закрыть). Я раньше резонно, как мне казалось, полагал, что увеличение лимита с одновременным увеличением баланса пагубно влияет на credit score, оказалось что таки нет. Score за 8 месяцев даже вырос. Век живи - век учись.

Написано вроде русскими буквами, а не понял практически ничего...

mio писал(а):Написано вроде русскими буквами, а не понял практически ничего...

через некоторое время все само встанет на свои полочки. Я год назад после приезда сюда тоже ничего не понимала из подобного, сейчас-легко.

Отказываться от grace period-а, т.е. бесплатного кредита, приносящего "доход" этак сотню-другую в год? Ради абстрактных дополнительных пойнтов скора, которые неизвестно пригодятся ли когда-либо...

что интересно - есть 2 мнения и пока верное я не знаю

обычно считается что НАДО уложиться в грайс период и не прозевать ду дай. Однако я услышал другое мнение от одной американки - что так кредитная история будет набираться очень медленно, и гораздо эффективней прозевтаь ду дай и дать возможность банку заработать мелочи но зато история будет куда лучше.

То же и по кредитной линии - собираюсь взять в кредит тысяч 5-10 просто так, не потому что они мне нужны - а ради скора. % банковские вообщемто копейки по сравнению с тем когда мне понадобиться кредит и у меня будет хороший скор.

Автору - спасибо!
п1 - жаль, квартплата и работа дали бы мне только преемущество
п2 - см выше.

А как кредит скор простому смертному посмотреть?

PIX писал(а): и гораздо эффективней прозевтаь ду дай и дать возможность банку заработать мелочи но зато история будет куда лучше.

Хотя бы minimum payment надо заплатить в срок, иначе кридитный скор может жостко пострадать (получится - за что боролись, на то и напоролись...).

И добрые люди, объясните мне темному, в чем особый смысл иметь не просто хороший кредит скор (который незамысловато достигается просто аккуратным пользованием кредитками, т.е. уплатой полного баланса в срок), а супер-хороший?

Для моргиджа, насколько я понимаю, "просто хорошего" скора (и даже "так себе" скора) будет вполне достаточно. Чтобы получить выгодный процент по моргиджу, значительно важнее do the homework and shop around, а не credit score..

согласен, достаточно иметь работу и во время погашать кредитки и все банки к тебе потянутся, скор будет расти на глазах... все остальные телодвижения по улучшению скора это waste of time...

akela писал(а):Отказываться от grace period-а, т.е. бесплатного кредита, приносящего "доход" этак сотню-другую в год? Ради абстрактных дополнительных пойнтов скора, которые неизвестно пригодятся ли когда-либо...

Waterbyte писал(а):пожертвовать grace period ради улучшения credit score, если собираетесь обращаться за новым кредитом

Соответственно, если не собираетесь - незачем, полностью согласен.

akela писал(а):Для моргиджа, насколько я понимаю, "просто хорошего" скора (и даже "так себе" скора) будет вполне достаточно. Чтобы получить выгодный процент по моргиджу, значительно важнее do the homework and shop around, а не credit score..

А нафига мне второй мортгидж? Несекьюрную кредитную линию расширить - это ещё так-сяк может пригодиться, а второй мортгидж... увольте пока. И вообще, эти мои измышлизмы - сродни мысленным экспериментам. Практической ценности в них, скорее всего, ноль. Как в марксизме-ленинизме... Или как в утопическом социализме... если между ними есть какая-то разница...

Waterbyte писал(а): А нафига мне второй мортгидж? Несекьюрную кредитную линию расширить - это ещё так-сяк может пригодиться, а второй мортгидж... увольте пока. ...

ну, первый мортидж все равно обновлять придется. вот тут совет do the homework and shop around очень пригодится. а credit score важен на первых порах - первая кредитка, первая линия и т.п. кстати, платежи по авто лизингу тоже туда идут. еще советуют из за возможных неточностей, ошибок или фрода кредитную историю обязательно хотя бы раз в год проверять, благо это можно сделать бесплатно

Mr. Trump писал(а):

Waterbyte писал(а): А нафига мне второй мортгидж? Несекьюрную кредитную линию расширить - это ещё так-сяк может пригодиться, а второй мортгидж... увольте пока. ...

ну, первый мортидж все равно обновлять придется. вот тут совет do the homework and shop around очень пригодится. а credit score важен на первых порах - первая кредитка, первая линия и т.п. кстати, платежи по авто лизингу тоже туда идут. еще советуют из за возможных неточностей, ошибок или фрода кредитную историю обязательно хотя бы раз в год проверять, благо это можно сделать бесплатно

Расскажи плс как и где бесплатно ?

IgorZ писал(а): Расскажи плс как и где бесплатно ?

http://www.equifax.com/EFX_Canada/consu ... ort_e.html

Mr. Trump писал(а):а credit score важен на первых порах - первая кредитка, первая линия и т.п.

Интересно, какой скор бывает у тех, у кого всё первое?

Speedline писал(а): Интересно, какой скор бывает у тех, у кого всё первое?

никакого. не зря же они потом за кружкой пива говрят друзяьм - I finally scored tonight

Оставив в стороне вопрос "зачем", расскажу как повысить свой кредитный рейтинг.

Что попадает в кредитную историю? Открытые в данный момент кредитные карты (включая secured) и кредитные линии. ВСЁ!

Что туда не попадает? Дебетовые счета в банках. Prepaid "кредитные" карты. Работа и зарплата. Кредитные планы мобильных операторов, оплата ваших счетов за электричество, телефон, квартиру и пр. Всё это не попадает в ваш файл и никак не влияет на кредитный рейтинг. Хотя если долго не платить за свет, то к вам придёт коллектор и это может попасть в файл. Если же платить вовремя, то это никуда не попадает.

От чего зависит кредитный рейтинг?

1. Когда была открыта самая старая из ваших действующих кредиток. Чем дольше, тем лучше. Берите только карты с бесплатным обслуживанием и никогда их не закрывайте, даже если не пользуетесь. Покупайте раз в месяц кофе, и платите полностью счёт на $5, чтобы ненужную карту поддерживать в активном состоянии.

2. Средний возраст всех ваших активных кредиток. Чем старше, тем лучше. Открыли новую кредитку - понизили свой рейтинг. Закрыли старую - опять понизили рейтинг.

3. Отсутствие просроченных счетов. Опоздали - рейтинг рухнул. Платите ли вы минимальный платёж или весь баланс - на рейтинг напрямую не влияет. Но, конечо, лучше платить весь баланс, чтобы не платить процентов, и чтобы косвенно увеличивать рейтинг, уменьшая долг (см. следующий пункт)

4. Отношение долга к кредитному лимиту. Чем меньше долг и чем выше у ваш кредитный лимит, тем выше рейтинг. Например, у вас две кредитки, на одной лимит $1000, на другой - $5000. По первой баланс в выписке - $100, по второй - $500. Вы используете 10% лимита. Это хорошо. А если используете 90%, то это плохо - ваш кредитный рейтинг будет гораздо ниже, чем при 10%.

5. Обращение за кредитом. Подались на новую кредитку - рейтинг упал на полгода. Причём не важно, дали вам кредитку, или отказали. На рейтинг влияет сам факт обращения за кредитом в последние полгода.

Пара советов. Покупать, например, мебель в кредит в магазине sears не имеет смысла для кредитного рейтинга. Станет только хуже. Почему? Обращение за кредитом - рейтинг вниз. Новая линия, средний возраст уменьшается - рейтинг вниз. Используете всё линию, увеличиваете свой % использования кредита - рейтинг вниз. Полностью расплатились, линия закрыта, на рейтинг перестаёт влиять, возвращаемся к тому, с чего начинали.

Старые карты не закрывайте, они работают на ваш рейтинг. Открытие новых - сначала уменьшает рейтинг, со временем - увеличивает. По приезду в Канаду имеет смысл завести сразу бесплатную secured кредитку, платить весь баланс. Через год завести вторую, нормальную, тоже бесплатную и с пойнтами / cash back, платить весь баланс. Ещё через год у вас будет нормальный кредитный рейтинг.