New SIN - clean history?
Добавлено: 05 авг 2010, 11:31
Все началось с того, что мне в июне-июле отказали в паре кредиток (Wal-Mart и MBNA или MNBA, как его там). История у меня с декабря 2007 года в хорошем состоянии (основные кредитки в TD (Visa), Canadian Tire Cash Advantage (MasterCard) и AirMiles (AMEX) - имхо нужно иметь хотя бы по одной кредитке каждоый платежной системы дабы не везде все принимают, остальные во всяких Bay, Sears, Best Buy, и т.д. - где дают плюшки при оплате их кредиткой, пользуюсь редко и баланс нулевой, в кредитках практически никогда до этого не отказывали). Еще в репортах показывался Rogers.
Судя по двум письмам отказов, оба последних запроса были сделаны в TransUnion, и формулировка была что-то типа "too new to rate". Решил разобраться, и для начала заказать credit report в обоих бюро. Первым пришел из Equifax (TU пока еще не дошел). Открываю и вижу, что репорт как будто корова языком лизнула - в файле только текущий и предпоследний адрес, вообще нет запросов к файлу кроме mortgage-брокера, а из кредитных счетов в файле только TD и одна кредитка (Citi PetroPoints, примечательная скидкой в 2 цента с литра в Petro Canada).
Начал анализировать, ломать голову, а потом заметил - все, что в файле, очень сильно указывает на период ноябрь-декабрь 2009 года, потом осенило - я же тогда новый SIN получил. А с тех пор новый син я сообщил только банку ну и собственно Citi (как раз в то время кредитку эту получал). Получается, что покуда я не сообщил свой новый син всем предыдущим кредиторам, они продолжают репортить по старому сину. Я почему-то считал, что система умная, и линкует старый и новый сины, но видимо это делает только CRA, кредитные бюро все-таки так не могут.
Позвонил в Equifax, агент сказал, что нужно писать письмо с запросом на merge двух файлов в один. И тут у меня появилась мысль - а не использовать ли баг системы себе на благо. Если я смержу профайлы, то в новом профайле будут и все мои прежние запросы на кредиты и все счета. Но ведь я могу этого не делать, а выборочно сообщнить интересным с моей точки зрения кредиторам свой новый син, чтобы они появились в моем новом файле, но при этом старых запросов в нем не появится! (Ну а лет эдак череж 6 все-таки смержить профили, тогда все старые запросы уже протухнут).
Собственно, вопросы:
- Есть ли ценность от наличия в кредитном репорте кредиток с нулевым или маленьким балансом, у каждоый из которых Paid as agreed?
- Как количество кредиток и доступного кредита (но не запросов!) влияет на скор? Есть вероятность, что скор увеличится после появления существующих счетов под новым сином без запросов?
- Что лучше для скора - закрывать ненужные кредитки или тупо снижвать на них лимит до минимума и изредка использовать раз в месяц?
- Еще один интересный момент - в репорте указывается для каждого счета, какой на нем был максимальный баланс за историю. Если я уменьшил лимит скажем до 500 долларов, а показывается максимальный баланс за историю в 3000, это нормально?
Судя по двум письмам отказов, оба последних запроса были сделаны в TransUnion, и формулировка была что-то типа "too new to rate". Решил разобраться, и для начала заказать credit report в обоих бюро. Первым пришел из Equifax (TU пока еще не дошел). Открываю и вижу, что репорт как будто корова языком лизнула - в файле только текущий и предпоследний адрес, вообще нет запросов к файлу кроме mortgage-брокера, а из кредитных счетов в файле только TD и одна кредитка (Citi PetroPoints, примечательная скидкой в 2 цента с литра в Petro Canada).
Начал анализировать, ломать голову, а потом заметил - все, что в файле, очень сильно указывает на период ноябрь-декабрь 2009 года, потом осенило - я же тогда новый SIN получил. А с тех пор новый син я сообщил только банку ну и собственно Citi (как раз в то время кредитку эту получал). Получается, что покуда я не сообщил свой новый син всем предыдущим кредиторам, они продолжают репортить по старому сину. Я почему-то считал, что система умная, и линкует старый и новый сины, но видимо это делает только CRA, кредитные бюро все-таки так не могут.
Позвонил в Equifax, агент сказал, что нужно писать письмо с запросом на merge двух файлов в один. И тут у меня появилась мысль - а не использовать ли баг системы себе на благо. Если я смержу профайлы, то в новом профайле будут и все мои прежние запросы на кредиты и все счета. Но ведь я могу этого не делать, а выборочно сообщнить интересным с моей точки зрения кредиторам свой новый син, чтобы они появились в моем новом файле, но при этом старых запросов в нем не появится! (Ну а лет эдак череж 6 все-таки смержить профили, тогда все старые запросы уже протухнут).
Собственно, вопросы:
- Есть ли ценность от наличия в кредитном репорте кредиток с нулевым или маленьким балансом, у каждоый из которых Paid as agreed?
- Как количество кредиток и доступного кредита (но не запросов!) влияет на скор? Есть вероятность, что скор увеличится после появления существующих счетов под новым сином без запросов?
- Что лучше для скора - закрывать ненужные кредитки или тупо снижвать на них лимит до минимума и изредка использовать раз в месяц?
- Еще один интересный момент - в репорте указывается для каждого счета, какой на нем был максимальный баланс за историю. Если я уменьшил лимит скажем до 500 долларов, а показывается максимальный баланс за историю в 3000, это нормально?