RRSP убит

[echino]

Новый TFSA убивает RRSP по всем параметрам. Имеет смысл максимизировать TFSA, и лишь суммы свыше $5000 в год класть в RRSP. Причина - доход на RRSP облагается налогами при снятии, а на TFSA - нет. По моим подсчётам получается, что есть только один редкий случай, когда RRSP может быть выгоднее, чем TFSA: до пенсии совсем мало (меньше пяти лет), И сейчас доход по верхней планке (свыше $123,000 в год), И на пенсии доход будет ниже $70,000, И покупаемые инвестиции приносят низкий доход (ниже 4% годовых). Если хотя бы одно из этих условий не соблюдается - выгоднее TFSA. Может, я ошибся в подсчётах?

[Yury]

5 тыщ в год всего...
а как насчет того, что в тфса растут (если) уже обложенные налогом деньги, а в ррсп - еще нет?
считать пока лень...

[akela]

С одной стороны, все это так.

Но есть еще один фактор. В РРСП мы кладем (при прочих равных) до-таксовые доллары, а в этот новый план - после-таксовые. То есть, грубо говоря, 100 баксам вложенным в РРСП соответствуют 70 баксов вложенных в ТФСА. И потом оно там внутри "растет", и разница тоже растет, но пропорция остается той же.

Естественно, при снятии ситуация обратная: с РРСП налоги берутся, с ТФСА нет. Но, как это обычно бывает, пенсионер живет скромнее, чем он же во время активной трудовой карьеры. То есть пенсионер, как правило, находится в более низком такс-брэкете чем он же за 20 лет до этого.

Поэтому мне кажется, что РРСП все ж таки несколько выгоднее. Особенно если учесть возможность равномерного распределения дохода между супругами посредством spousal RRSP.

[echino]

Ну вот, смотрите. У вас есть $1,000, вы кладёте их в RRSP. Предположим, вы зарабатываете больше $123,000, то есть получаете возврат $437 (в 2009 году). До пенсии, предположим, 20 лет. RRSP зарабатывает, скажем 7% годовых. Через 20 лет в RRSP ваша $1,000 превращается в $3,870, вы их снимаете и платите налог по низкой ставке 29.98%, т.к. ваш доход ниже $70,000, то есть чистыми получаете $2,710 (в сегодняшних деньгах, при инфляции 3%, это $1,500). Итого ваш чистый итог в сегодняшних деньгах $437 + $1,500 = $1,937.

Если же вы сегодня кладёте $1,000 в TFSA, то возврата вы не получаете, а через 20 лет получите $3,870 (в сегодняшних деньгах $2,143), налогов не платите. Итого чистый итог $2,143 против $1,937 в RRSP. И сделать так, чтобы RRSP было выгоднее, чем TFSA, очень сложно. Вот такая идея.

[Yury]

Ну вот, смотрите. У вас есть $1,000, вы кладёте их в RRSP. Предположим, вы зарабатываете больше $123,000, то есть получаете возврат $437 (в 2009 году). До пенсии, предположим, 20 лет. RRSP зарабатывает, скажем 7% годовых. Через 20 лет в RRSP ваша $1,000 превращается в $3,870, вы их снимаете и платите налог по низкой ставке 29.98%, т.к. ваш доход ниже $70,000, то есть чистыми получаете $2,710 (в сегодняшних деньгах, при инфляции 3%, это $1,500). Итого ваш чистый итог в сегодняшних деньгах $437 + $1,500 = $1,937.

Если же вы сегодня кладёте $1,000 в TFSA, то возврата вы не получаете, а через 20 лет получите $3,870 (в сегодняшних деньгах $2,143), налогов не платите. Итого чистый итог $2,143 против $1,937 в RRSP. И сделать так, чтобы RRSP было выгоднее, чем TFSA, очень сложно. Вот такая идея.

1) при условии, что налоговые рамки не будут корректироваться с учетом инфляции
2) 5000 маловато будет

[Stanislav]

Ну а какая проблема? Надо класть 5000 на TFSA и 18000 (или сколько дадут) на RRSP.

[akela]

Я считаю, что возврат в 437 долларов надо, если по-честному, присовокупить к той тыщще вложенной в РРСП. То есть вложено 1437, ну и далее по тексту.

[Yury]

Ну а какая проблема? Надо класть 5000 на TFSA и 18000 на RRSP.

это будет не убийство, а ранение

[Yury]

Я считаю, что возврат в 437 долларов надо, если по-честному, присовокупить к той тыщще вложенной в РРСП. То есть вложено 1437, ну и далее по тексту.

а еще лучше эти 437 положить на тсфа

[echino]

Как ни считай, TFSA выгоднее, чем RRSP. Надо сначала класть $5,000 на TFSA, а всё, что свыше - на RRSP. И если остаётся что-то на RRSP, то делить надо так: высокодоходные инструменты (типа акций) класть в TFSA, а низкодоходные (типа облигаций и прочих GIC) - в RRSP.

[Yury]

Check out the table. If you earn $5,000 this year and want to save that money, the table shows what you'd have after 20 years in the case of both the TFSA and the RRSP, assuming a 7-per-cent annual pretax return, and a 40-per-cent marginal tax rate. As you can see, there would be no advantage to either.


Comparison of TSFAs to RRSPs

Tax-Free Savings Accounts versus Registered Retirement Savings Programs.

TFSA RRSP
Pretax income $5,000 $5,000
Tax owing ( % ) $2,000 $-
Net contribution to plan $3,000 $5,000
Value of account after years* $11,609 $19,348
Tax on liquidation ( % ) $- $7,739
Cash in your pocket $11,609 $11,609

Assumes a 7% annual pre-tax return

в чем они ошиблись?

[Yury]

я понял...
твои рассуждения верны для денег, которые у тебя уже есть (положил по тыще на каждый счет и т.п....)
правильно будет считать как они - ты заработал тыщу (пре-такс), куда ее выгоднее положить...

[echino]

У меня работодатель налоги удерживает, я зарплату уже после вычета налогов получаю. Поэтому доналоговых денег на счёт положить не могу. Понятно, что в случае RRSP будет возврат налогов, но этот возврат никто обратно в RRSP не кладёт. Возврат этот обычно тратится очень быстро.

[akela]

У меня работодатель налоги удерживает, я зарплату уже после вычета налогов получаю. Поэтому доналоговых денег на счёт положить не могу.

Эта проблема решается с помощью формы именуемой T1213.

Понятно, что в случае RRSP будет возврат налогов, но этот возврат никто обратно в RRSP не кладёт. Возврат этот обычно тратится очень быстро.

Я кладу :) Вы тоже можете попробовать :)

Ну серьезно. В Вашем примере, получается, что 1000 вложенная в ТФСА эквивалентна 1437 долларам вложенным в РРСП, по степени "урона" наносимого персональному бюджету. Разве не так?
И это происходит каждый год. Следовательно, через 30 или сколько-там-лет в ТФСА у вас, допустим, будет 100к, а в РРСП 143к.

[папа Карло]

это что-то типа Roth IRA? если да, то поздравляю вас товарищи с отличным заделом