Credit Score

[PIX]

echino, больше спасибо! Эх, жаль что не чуточку раньше...
Главная моя ошибка - я не знал что запрос на кредит или кредитку портит рейтинг.
В результате у меня 2, точнее 4 кредитки(2 на жену) от RBC и HBC,
Отказ от BOM и отказ от FutureShop - последние меня удивили конечно - работа есть хорошая, 2 кредитки, все плачу раньше срока, а надо то было всего 300 баксов на 3 месяца.

Таким образом мой кредит скор наверное "ниже плинтуса"

[akela]

Спасибо, весьма интересно. Хотя мне лично трудно оставить в стороне вопрос "зачем?" :)

Что туда не попадает? Дебетовые счета в банках. Prepaid "кредитные" карты.

Я слышал, от сотрудника в банке, занимающегося выдачей кредиток, что припэйд туда попадает. Не уверен, на чьей стороне правда.

1. Когда была открыта самая старая из ваших действующих кредиток. Чем дольше, тем лучше. Берите только карты с бесплатным обслуживанием и никогда их не закрывайте, даже если не пользуетесь. Покупайте раз в месяц кофе, и платите полностью счёт на $5, чтобы ненужную карту поддерживать в активном состоянии.

Совсем не закрывать кредитки - это их слишком много образуется, есть риск не уследить за всеми. Повышается вероятность стать жертвой мошенничества... Или просто в какой-то момент забыть оплатить эти самые кофейные пять долларов.
Но в сухом остатке - если есть выбор, какую кредитку закрыть, то при прочих равных лучше закрыть новую и оставить старую.

4. Отношение долга к кредитному лимиту. Чем меньше долг и чем выше у ваш кредитный лимит, тем выше рейтинг. Например, у вас две кредитки, на одной лимит $1000, на другой - $5000. По первой баланс в выписке - $100, по второй - $500. Вы используете 10% лимита. Это хорошо. А если используете 90%, то это плохо - ваш кредитный рейтинг будет гораздо ниже, чем при 10%.

Если это отношение слишком мало, это тоже нехорошо. 10% это значит что ты кредитом почти и не пользуешься, и это делает твое будущее "кредитное поведение" менее понятным. Думаю, оно должно быть в разумных пределах, мне кажется. Не 90%, но и не 10%. Ведь человек, который смотрит на Ваш рэйтинг, его ж интересует не только скор. Репорт выдает ему довольно много информации. Он ее использует, смотрит на все параметры, на даты, на цифры. Старается понять что ты за человек, в кредитном отношении.

5. Обращение за кредитом. Подались на новую кредитку - рейтинг упал на полгода.

Ну не так уж сильно он и падает. Хороший рейтинг останется хорошим. Вот если есть частые обращения за кредитом в течение последних недель/месяцев, это может насторожить "сотрудника", не столько формальным понижением рейтинга, сколько самим фактом своего наличия.

[Аман Ванкуверский]

Оставив в стороне вопрос "зачем", расскажу как повысить свой кредитный рейтинг.

...

это надо в рамочку и в вики.

[Gatchinskiy]

... Закрыли старую - опять понизили рейтинг..

а откуда инфа? ... я этот вопрос задавал двум банковским специалистам по кредитам (RBC and BMO) по поводу этой урбан легенды - ответ был один, не повлияет...

[echino]

... Закрыли старую - опять понизили рейтинг..

а откуда инфа? ... я этот вопрос задавал двум банковским специалистам по кредитам (RBC and BMO) по поводу этой урбан легенды - ответ был один, не повлияет...

Google.

[PIX]

Так вот вопрос - как строить кредитную историю если даже нещастный ТВ за 300 баксов для дитя в кредит не дают.

И еще вопрос - мне денег в банке дадут или отказ опять пойдет мне в минус - ну если скажем я тысяч 5-10 попрошу в долг - по идее кредитная история будет расти куда быстрее чем на покупках продуктов в суперсторе?

[aleks97]

Так вот вопрос - как строить кредитную историю если даже нещастный ТВ за 300 баксов для дитя в кредит не дают.

И еще вопрос - мне денег в банке дадут или отказ опять пойдет мне в минус - ну если скажем я тысяч 5-10 попрошу в долг - по идее кредитная история будет расти куда быстрее чем на покупках продуктов в суперсторе?

делитед

ну время строит кредитную историю, только время, раз кредитки уже есть

[akela]

Так вот вопрос - как строить кредитную историю если даже нещастный ТВ за 300 баксов для дитя в кредит не дают.

Не обижайтесь, но для меня их отказ не выглядит unreasonable.

[echino]

Так вот вопрос - как строить кредитную историю если даже нещастный ТВ за 300 баксов для дитя в кредит не дают.

И еще вопрос - мне денег в банке дадут или отказ опять пойдет мне в минус - ну если скажем я тысяч 5-10 попрошу в долг - по идее кредитная история будет расти куда быстрее чем на покупках продуктов в суперсторе?

Надо различать понятия "кредитная история" и "кредитный рейтинг" (score). В Канаде есть три кредитных бюро: Equifax, TransUnion и Northern Credit Bureaus. Иногда одном из них, чаще в двух , реже во всех трёх на вас заведён персональный файл. Когда вы обращаетесь за кредитом, кредитор сообщает об этом в кредитные бюро. Может только в одно, может в два, а может и во все три. Зависит от кредитора. Когда у вас открыта кредитная карта, кредитор ежемесячно сообщает в кредитные бюро информацию о том, какой у вас кредитный лимит, сколько месяцев назад была открыта линия, какая текущая задолженность и нет ли просроченных платежей. Таким образом, в Канаде у вас образуются три отдельных кредитных истории - по одной в каждом бюро. И все три могут быть разными, потому что разные кредиторы работают с разными бюро. Вы можете бесплатно получить копию вашего файла из каждого бюро, см. их сайты.

Кредитный рейтинг - это некое число, рассчитанное по секретному алгоритму на основе информации, содержащейся в вашем одном, двух или трёх кредитных файлах. Алгоритмов существует множество, соответственно, кредитных рейтингов - тоже много. Обычно имеют ввиду один из FICO score, который чаще всего используется при принятии решения о выдаче кредитной карты или потребительского кредита. Точная формула рассчёта этого рейтинга не раскрывается, но известно какие факторы на него влияют (см. моё предыдущее длинное сообщение). Чтобы узнать один из своих рейтингов, а именно FICO score, придётся заплатить денежку. Нужно ли это - не знаю. Я денег не платил и свой рейтинг не знаю - пока незачем.

Возвращаясь в вашему вопросу "если скажем я тысяч 5-10 попрошу в долг - по идее кредитная история будет расти куда быстрее чем на покупках продуктов в суперсторе?" Вопрос мне не понятен. Если вам дадут кредитную карту или кредитную линию на 5-10 тысяч, то в вашем файле (файлах) появится запись о запросе на кредит, а также каждый месяц будет обновляться информация о текущем состоянии вашей линии. Чем дольше она у вас открыта, тем выше рейтинг. Чем больше на ней кредитный лимит - тем выше рейтинг. Чем меньшую сумму вы используете - тем выше рейтинг. Счёт закрыли - ваш доступный лимит уменьшился - рейтинг уменьшился. С суперстором сравнение не понятно. Если вы имеете ввиду, что пользуетесь кредитной картой для оплаты покупок в суперсторе, то данные о вашей карте точно так же попадают в ваш файл (файлы), на основе которых потом рассчитывается рейтинг.

Как строить кредитную историю? Первым делом обычно открывают secured кредитку, то есть под залог денег, которые лежат у вас на счёте в том же банке. Secured кредитку дадут почти гарантированно даже без работы, а обычную сразу можно и не получить, даже работая на хорошей работе. Через год у вас накопится достаточная кредитная история, чтобы получить обычную кредитку и/или снять обременение с вашего депозита, под который была открыта secured.

Ещё один момент - если на кредитку вы открываете joint account с супругой, то кредитная история появится только у вас - основного держателя счёта. В кредитный файл joint ничего не попадает и кредитную историю ваша жена не заработает. Ей нужно заводить отдельную кредитку на себя, куда вас может в свою очередь записать как joint.

[PIX]

echino, Еще раз спасибо. Но мне не все понятно - можно продолжить мою мысль с Вашми ответами?

Мой вопрос - могу я просить кредитную линию, скажем под залог машины? Понятно что secured кредитных линий не бывает. Для чего - % которые я заплачу с 10000CAD под скажем 5% годовых меня не смущают если это поможет мне наработать историю быстрее чем покупая вещи и продукты с секуред кредит кард.
Как я понял если мне вообще отказали в FS, то несекуред кредит лайн мне не дадут.

Далее, с учетом того что оплата квратиры комунальные итд не входят в список вещей улучшающих историю, как и мои доходы выходит что за год я ее так и не заработаю. А она мне нужна - для mortgage например через год.
Поэтому я готов взять в кредит деньги - немного но ради того чтобы наработать историю.

aleks97, как же ее строить если отказывают даже в очень лимитированных кредитах, ну дали бы мне 100 баксов лимит или 500 ок - а так вообще ничего.
akela, почему? Я не обижаюсь, я недоумеваю. У меня есть работа, кредитка, доходы - в чем проблема

[PIX]

А зачем моей жене отдельная кредитная история? Мы одна семья...Во всяком случае сейчас это неактуально, а потом нам лучше строить дебитную историю

[akela]

akela, почему? Я не обижаюсь, я недоумеваю. У меня есть работа, кредитка, доходы - в чем проблема

Кредитный рэйтинг отражает не доход-работу, а ваши персональные качества. А именно, дисциплину в обращении с деньгами - это то, что интересует кредитора сильнее, чем ваши доходы. Способность платить долги в срок. Способность контролировать расходы. Способность жить по средствам.

В последнем возникают сомнения: Вы, имея неплохой доход, просите в долг 300 рублей на телевизор. Вы еще не успели зарекомендовать себя как человека способного аккуратно платить по счетам, но уже пытаетесь расходовать больше чем у вас есть. С моей точки зрения, отказ вполне понятен.

[Speedline]

Кредитный рэйтинг отражает не доход-работу, а ваши персональные качества.

И добрые люди, объясните мне темному, в чем особый смысл иметь не просто хороший кредит скор (...), а супер-хороший?

По-видимому, особый смысл - в том, чтобы отражать свои супер-хорошие персональные качества

[akela]

По-видимому, особый смысл - в том, чтобы отражать свои супер-хорошие персональные качества :D

супер-хорошие... это даже как-то подозрительно. Лучче просто хорошие :)

[shmantrik]

Понятно что secured кредитных линий не бывает.

совсем не понятно. бывают и еще как.
будь то деньги на сейвинг экаунте или жилье.