Mortgage renewal & dropped RE prices

[Waterbyte]

если просто обычный mortgage renewal в том же банке без получения новых денег, то да, можно просто подписать новые документы с current mortgage rate; прошу не путать с рефинансированием.

ах, да, точно, как же это я забыл, я же имеющиеся кредиты в мортгидж забабахал. наверное, поэтому и по полной. а на простой ренюал (но по драконовской ставке) мне банк загодя писюлину прислал, там действительно псисы моей было достаточно... спасибо за поправку.

[bella]

Спасибо ответившим. Вопросы есть, конечно.

точно, как же это я забыл, я же имеющиеся кредиты в мортгидж забабахал. наверное, поэтому и по полной. а на простой ренюал (но по драконовской ставке) мне банк загодя писюлину прислал, там действительно псисы моей было достаточно... спасибо за поправку.

Не очень поняла. Т.е. вы частично выплатили mortgage, и поэтому вас заново заставили сделать full package (proof of income, good standing bank account, credit history, appraisal)? Вроде бы же разрешается препаймент 10-20%/год без пенальти? a если бы вы ничего не выплачивали, то никаких бумаг от вас не требовалось бы (вообще никаких, включая кредит хистори, Т4 и распечатки счета в банке) или все-таки что-то надо было? А на какой рейт они прислали сначала вам бумаги на подпись по умолчанию, на fixed published (или еще выше), вы не помните?

если просто обычный mortgage renewal в том же банке без получения новых денег, то да, можно просто подписать новые документы с current mortgage rate; прошу не путать с рефинансированием

Если у меня 5-years fixed mortgage, то renewal мне банк пришлет на их банковский published 5-years fixed rate на оставшуюся сумму долга? % этот драконовский конечно.
Чем мне грозит, если я весь mortgage долг from bank1(или 50% его) закрою с HELOC from bank2? Какой-нибудь из банков1-2 может потребовать от меня какие-то бумаги из списка (proof of income, good standing bank account, credit history)?

если у Вас есть HELOC в банке № 2, Вы можете выплатить Вашу ипотеку в банке № 1 (частично или полностью). Если выплачиваете полностью то банк №1 сделает discharge mortgage и Ваш долг будет принадлежать банку №2.

Я попробовала взять с HELOC из банка2 $15,000 и внести их в счет mortgage в банк1, когда prime упал, т.к. у меня initially Heloc rate=prime. Банк2 через месяц-два (не помню точно когда) мне прислал письмо, что теперь мой rate=prime+1.
А если я возьму 90% от HELOC from bank2 чтобы clean-up 100% mortgage от банк1, то будет ли банк2( that will become prime lender) требовать с меня какие-то financial/legal documents? Поднимет ли снова rate to prime+1+x? Есть ли какие-то правила на этот счет? По сайту банка HELOC rate=prime по-прежнему для берущих сейчас.

[Waterbyte]

имеющиеся кредиты в мортгидж забабахал

Не очень поняла. Т.е. вы частично выплатили mortgage, и поэтому вас заново заставили сделать full package (proof of income, good standing bank account, credit history, appraisal)? Вроде бы же разрешается препаймент 10-20%/год без пенальти? a если бы вы ничего не выплачивали, то никаких бумаг от вас не требовалось бы (вообще никаких, включая кредит хистори, Т4 и распечатки счета в банке) или все-таки что-то надо было? А на какой рейт они прислали сначала вам бумаги на подпись по умолчанию, на fixed published (или еще выше), вы не помните?

Не так, с меня запросили full package не потому, что я частично выплатил, а потому, что я частично запросил ещё

Просто все мои кредиты оказались дороже мортгиджа, поэтому я взял больше, чем надо было для собственно ренюала, и выплатил все остальные кредиты.

Сам банк за месяц до ренюала мне прислал простынку с какими-то безумными рейтами, предлагалось выбрать и поставить птичку. Я хотел фикс, а там предлагалось 4.55 на 3 года, 5.24 на 4 года, 5.85 на 5 лет, 6.80 на 10 лет. Переменные были прайм + 0.50 закрытый и прайм + 1.00 открытый. Я их проигнорировал и позвонил своему мортгидж брокеру, и она мне сделала фикс 3.44 на 4 года. В том же самом банке.

[Gatchinskiy]

Если у меня 5-years fixed mortgage, то renewal мне банк пришлет на их банковский published 5-years fixed rate на оставшуюся сумму долга? % этот драконовский конечно...

не обязательно, надо идти в банк и разговаривать... им выгодно вас удержать, могут дать нормальный рейт...

[bella]

Сам банк за месяц до ренюала мне прислал простынку с какими-то безумными рейтами, предлагалось выбрать и поставить птичку. Я хотел фикс, а там предлагалось 4.55 на 3 года, 5.24 на 4 года, 5.85 на 5 лет, 6.80 на 10 лет. Переменные были прайм + 0.50 закрытый и прайм + 1.00 открытый. Я их проигнорировал и позвонил своему мортгидж брокеру, и она мне сделала фикс 3.44 на 4 года. В том же самом банке.

Понятно.
Риторический вопрос: А вы уверены, что если бы вы птичку сразу поставили, то дополнительных financial & legal documents не запросили?

Вопрос ко всем:
Возьмет банк1 (у которого мой mortgage) мой кредит репорт, увидит, что на проперть есть второй лендер банк2, то какие санкции ко мне будут?
1. потребуют выплатить/закрыть Heloc
2.посчитают это изменением условий и потребуют весь пакет документов
3.Если долг на HELOC закрыть, например с кредитки, то даже если долг на HELOC =0, то все равно наличие HELOC как-то не понравится и продление mortgage не дадут?
4. Просто пришлют документы на продление на mortgage без всякой проверки дополнительных лендеров на проперть? - что-то не верится

Кто может рассказать какая legal practice существует?

надо идти в банк и разговаривать... им выгодно вас удержать, могут дать нормальный рейт...

В этом случае они потребуют proof of income, которого у меня нет.
Мне не прямо сейчас продлять мортгаж (хелок), у меня еще есть время. Проблема, что отказ даст снижение кредит скор, а снижение кредит скор может привести к тому, что банк потребует закрыть non-secured credit line, которую я пока не трогала (но планирую взять, если надо будет моргаж закрывать). Неясно также, могут ли потребовать закрыть хелок, если возьму 90% фонда.
Я хочу понять, мортгаж - единственная ли это ссуда, которую банк не может потребовать закрыть по собственному желанию в течение срока договора.или хелок тоже пока идут месячные платежи так просто по желанию банка не могут потребовать закрыть?
Я хочу понять план действий. Что можно сделать, чтобы не показывать proof of income. Что-то надо закрывать (моргадж, хелок) или ничего не трогать?
Если мне придется кондо продавать, то надо это делать заранее, а не ждать, пока банк в ссуде откажет Продавать неохота (и на ремонт надо будет потратится).
Но если надо будет куда-то ехать, то процесс ссуд на сдаваемое кондо, например могу ли я использовать тотже хелок,мне не ясен. Поэтому и пытаюсь тут понять несколько заранее, какие ссуды можно сохранить, какие - проблемно. Можно ли куда-то ехать, или пока мортгаж не закрыт, себе дороже обойдется.

В общем, опыт, советы, мнения are welcome.

[Waterbyte]

ахтунг: ненормативная лексика!

Риторический вопрос: А вы уверены, что если бы вы птичку сразу поставили, то дополнительных financial & legal documents не запросили?

почти. разве что аппрейзал потребовали бы новый сделать, если бы эквити не хватило бы для их таргетов.

Возьмет банк1 (у которого мой mortgage) мой кредит репорт, увидит, что на проперть есть второй лендер банк2, то какие санкции ко мне будут?
1. потребуют выплатить/закрыть Heloc

маловероятно. в банке 1 заложена проперть, в банке 2 - её эквить. какбе ортогонально. разумеется, при несильных колебаниях эквити от рынка.

2.посчитают это изменением условий и потребуют весь пакет документов

теоретически могут, опять таки при серьёзном падении цен

3.Если долг на HELOC закрыть, например с кредитки, то даже если долг на HELOC =0, то все равно наличие HELOC как-то не понравится и продление mortgage не дадут?

закрытие долга по HELOC с кредитки здорово снизит кредитный рейтинг, я бы так не стал делать. кто его знает, кто в банке 1 будет рассматривать ваш ренюал, вдруг ему захочется прикрыть свою задницу...

4. Просто пришлют документы на продление на mortgage без всякой проверки дополнительных лендеров на проперть?

второй мортгидж и HELOC - таки разные вещи. проверять лины на залог они в любом случае будут.

пыс. изложенное - соображения, а не опыт. своим опытом я поделился, но он, похоже, в вашем случае иррелевантен.

пыспыс.

надо идти в банк и разговаривать... им выгодно вас удержать, могут дать нормальный рейт...

В этом случае они потребуют proof of income, которого у меня нет.

тогда к мортгидж брокеру, работающему с self-employed. при хорошем запасе эквити может и так прокатить.

[Jou-Jou]

Никто не в курсе, можно ли где найти 3yrs fixed rate ниже чем 3.15% для renewal-a?

[Iryna Rudavska]

Никто не в курсе, можно ли где найти 3yrs fixed rate ниже чем 3.15% для renewal-a?

нуууууу.. если уже закрываться сейчас - то на 5 лет как минимум - а еще лучше на плавающий - 2.15% это таки лучше чем 3.15% но в любой момент можна смыться на фиксированный.... разве что есть планы продать недвижимость через три года...

[Waterbyte]

если уже закрываться сейчас - то на 5 лет как минимум

почему?

[Jou-Jou]

нуууууу.. если уже закрываться сейчас - то на 5 лет как минимум

На 5 лет 3.15% не дают.

- а еще лучше на плавающий - 2.15% это таки лучше чем 3.15% но в любой момент можна смыться на фиксированный....

Не люблю суеты. А так - сделал, и забыл на 3 (5) лет. Деньги лучше зарабатывать, чем экономить, особенно пока не очень стар. IMHO.