RRSP и TFSA - финты ушами

[Аман Ванкуверский]

Доброго времени суток,

Родилась тут пара мыслей... Уважаемые спецы, подтвердите или опровергните, пожалуйста.

1. Всегда выгодней вместо прямого перевода денег на RRSP использовать TFSA (такого же типа) весь год и до лимита, и 31-го декабря переводить деньги на RRSP. Бенефит - отсутствие налогов на интерес за год + увеличивание TFSA contribution room for the next year

2. Нет пользы вкладывать деньги в RRSP, если не claim-ить их в том же году. Например, если вкладывать в RRSP в 2009 и делать deferral до 2011, то выгодней держать эти деньги в TFSA того же типа до года, в котором делается claim of RRSP contribution.

Есть какие-то незамеченные мной моменты?

[Аман Ванкуверский]

нашел прошлогоднюю тему, первый вопрос Waterbyte и akela уже обсудили и вроде бы пришли к согласию.

[akela]

(1): nope. Unused TFSA contribution room can be carried forward to future years. Нет необходимости делать взносы только из соображений сохранения/увеличения contribution room, она и без этого накапливается.
(2): true.

[Kate]

(1): nope. Unused TFSA contribution room can be carried forward to future years. Нет необходимости делать взносы только из соображений сохранения/увеличения contribution room, она и без этого накапливается.

Увеличить contribution room можно положив 5К, заработав на них за год, допустим, еще 1К, потом снять 31 декабря. На следующий год contribution room будет уже 6К за прошлый год + 5К за текущий.

[akela]

Увеличить contribution room можно положив 5К, заработав на них за год, допустим, еще 1К, потом снять 31 декабря. На следующий год contribution room будет уже 6К за прошлый год + 5К за текущий.

да, это так (если предположить что эти 5к выросли до 6к, а не упали до 3к).

Но если потом эти 6к положить в РРСП, то будет использовано 6к RRSP contribution room (а если бы изначально было положено 5к, то и использовано только 5к). В общем, все зависит от того, какая из этих двух "комнат" более ценная в конкретной ситуации. Но в целом, по-моему, это эффекты второго порядка малости.

[Аман Ванкуверский]

(1): nope.
(2): true.

Спасибо

Unused TFSA contribution room can be carried forward to future years. Нет необходимости делать взносы только из соображений сохранения/увеличения contribution room, она и без этого накапливается.

Мне казалось, что при выводе денег из TFSA "комната" растет быстрее - перечитал первоисточник, осознал, раскаялся

[android]

Читал-читал про эти RRSP и TFSA - все равно не совсем понятно...

C TFSA вроде разобрался - заплатил налоги, положил на этот счет деньги, и вся полученная прибыль уже налогом не облагается.
Возникает лишь проблема, в какой финансовый инструмент эти деньги вложить.
Можно разместить их в GIC, получив что-то около 1% годовых и при этом сильно не заметив преимуществ TFSA.
Можно на фондовом рынке поиграть, но я не спец в этих делах и поэтому предпочитаю не рисковать.
Или еще куда-нибудь - короче, тут уже каждый для себя решает.

А вот с RRSP - много непонятного.
Во-первых, в чем его смысл? Вроде как - сберечь какие-то деньги на пенсию....
Ну, да, не платишь налоги с какой-то суммы годового дохода, пока работаешь.
И так может продолжаться до 71 года, после чего вносить платежи на RRSP-счет уже нельзя.
Но если захотел снять деньги со счета, то будь мил - заплати налоги.
Тогда смысл, на мой взгляд, теряется - какая разница, когда эти налоги заплатить?
На ум приходит единственная ситуация, в которой использование этого счета оправданно - это когда положил деньги на RRSP-счет в трудоспособном возрасте, получая действительно высокий доход, а потом снял деньги с него, не имея вообще никакого дохода или очень малый. То есть уходил от налогов по высокой ставке, а позже заплатил по низкой.
Кроме того, при этом опять же существует вероятность того, что из-за снятия денег с RRSP-счета урежут пенсию, которую человек мог бы получать, находясь без работы в преклонном возрасте.

Прав ли я, представляя эту ситуацию с TFSA и RRSP? Буду благодарен за все точки зрения.

[aleks97]

C TFSA вроде разобрался - заплатил налоги, положил на этот счет деньги, и вся полученная прибыль уже налогом не облагается.

...
А вот с RRSP - много непонятного.

На ум приходит единственная ситуация, в которой использование этого счета оправданно - это когда положил деньги на RRSP-счет в трудоспособном возрасте, получая действительно высокий доход, а потом снял деньги с него, не имея вообще никакого дохода или очень малый. То есть уходил от налогов по высокой ставке, а позже заплатил по низкой.

Прав ли я, представляя эту ситуацию с TFSA и RRSP? Буду благодарен за все точки зрения.

Да, прав. Только для RRSP действует тоже самое правило, что и для ТФСА, вся полученная прибыль уже налогом не облагается до момента выемки денег со счета. Получается, что государство, в случае с РРСП, перечисляет часть ваших налогов вам же, и позволяет их "крутить" на счету без обложения налогом.

[android]

Да, прав. Только для RRSP действует тоже самое правило, что и для ТФСА, вся полученная прибыль уже налогом не облагается до момента выемки денег со счета. Получается, что государство, в случае с РРСП, перечисляет часть ваших налогов вам же, и позволяет их "крутить" на счету без обложения налогом.

То есть после выемки прибыль и положенные на счет средства, будут обложены...
Как я вижу, все-таки, эффект RRSP не такой и большой в плане ухода от налогов. Ну, конечно, если налогоплательщик не получает высокий доход.
В любом случае, спасибо за отклик.

[aleks97]

Как я вижу, все-таки, эффект RRSP не такой и большой в плане ухода от налогов. Ну, конечно, если налогоплательщик не получает высокий доход.

по моим сугубо субьективным прикидкам, если доход меньше 80,000 - 70,000, то с РРСП нечего и заморочиваться.
все одно, от "лишних" денег любимое государство народ избавит так лучше их сейчас потратить, долги отдать

[Igor78]

мне кажется TFSA очень удобное место, чтобы держать emergency cash. Как советуют воротилы фондового рынка - на полгода жизни.
Очевидно, что на месяц жизни надо держать в чём-то очень ликвидном - GIC, money market. Остальное разместить в чём угодно, кроме common/preferred stock и convertible bonds ну и золото-серебро я бы вычеркнул.
Про налоги надо ещё не забывать - http://canadiancouchpotato.com/2010/03/ ... eir-place/

[akela]

Про налоги надо ещё не забывать - http://canadiancouchpotato.com/2010/03/ ... eir-place/

о, спасибо, хороший текст. В меморис.