TFSA vs. RRSP investments

[Akka]

Интересно, как наши специалисты по инвестициям делают выбор между RRSP vs. TFSA? Что предпочтительнее long term? Если, скажем, максимизировать обе программы денег не хватает и при этом RRSP вложение ведет к ненулевому такс рефанду, то стоит ли вкладывать в TFSA - или туда лучше только когда уже максимизировал РСП?

Как-то можно прикинуть ,что выгоднее, если скажем вкладываешь $5000 в RRSP против $5000 в TFSA - при прочих равных условиях (скажем в одинаковый investment vehicle)?

Спрашиваю потому что мы как-то TFSA еще не воспользовались - обычно в RRSP делаем контрибьюшнс оба (ну приятно рефанд получить и вроде как копится что-то), а остальные доходы уходят в расходы А может надо бы часть того, что откладываем в РРСП, положить в ТФСА лучше - может я не вижу всех преимуществ?

Ну одно преимущество - это конечно то, что из TFSA в отличие от RRSP легче теоретически деньги вытаскивать, если нужно (и без налогов), только считать надо все аккуратно с этими контрибьюшн рум (чтобы не переложить, когда обратно кладешь).

Любопытно, как к этому делу подходят другие...

[Kate]

TFSA max, остальное в RRSP.

[Akka]

Вот кстати погуглила и нашла статейку, например
http://www.theglobeandmail.com/globe-in ... e16792559/

[Akka]

TFSA max, остальное в RRSP.

Кать, а какая логика у тебя при этом? Просто пытаюсь разобраться.

В статье, которую я запостила, кстати такой подход тоже обсуждается - одно из rules of thumb, что мол если доход рассчитываешь ,что будет выше в будущем, то начинай с TFSA, а потом уже РСП, а если наоборот - то РСП предпочтительней.

Или надо всять рефанд от РСП и положить его в ТФСА (а не потратить на отпуск )

[Waterbyte]

Или надо всять рефанд от РСП и положить его в ТФСА :-) (а не потратить на отпуск :-) )

я обычно кладу в ррсп столько, сколько получается вернуть из уже заплаченных налогов (при расчёте своих налогов в феврале), ибо это "шальные" деньги, а нормальные посленалоговые деньги кладу все в тфса.

[Akka]

Или надо всять рефанд от РСП и положить его в ТФСА (а не потратить на отпуск )

я обычно кладу в ррсп столько, сколько получается вернуть из уже заплаченных налогов (при расчёте своих налогов в феврале), ибо это "шальные" деньги, а нормальные посленалоговые деньги кладу все в тфса.

А можно пояснить? Ведь вроде как если больше положить в РСП (ну если есть room), то рефанд увеличивается? Или есть точка, когда увеличение вложения в РСП уже не влияет на сумму рефанда и вы там останавливаетесь?
(хотя понимаю, что тут еще переменная доходы твои и супруга плюс всякие кредиты за детей и тп влияют на рефанд)

В общем поняла, что надо разобраться и пересмотреть свои стратегии

[Kate]

TFSA max, остальное в RRSP.

Кать, а какая логика у тебя при этом? Просто пытаюсь разобраться.

В статье, которую я запостила, кстати такой подход тоже обсуждается - одно из rules of thumb, что мол если доход рассчитываешь ,что будет выше в будущем, то начинай с TFSA, а потом уже РСП, а если наоборот - то РСП предпочтительней.

Или надо всять рефанд от РСП и положить его в ТФСА (а не потратить на отпуск )

А про налоги в будущем ничего там не говорится?

Логика у меня проста. В TFSA - свои деньги, всегда моно вынуть. РРСП - gamble из расчета, что через много лет налоги будут такие же (?), а доход меньше + куча ограничений при снятии. Я - за гибкость плюс не люблю гадать о будущем...

[Akka]

А вот еще (и комментарии интересные попадаются)
http://business.financialpost.com/2014/ ... ou-choose/

[Akka]

А вообще я еще про мортгидж забыла По идее остатки от РСП (чтобы рефанд получить) лучше на погашение долга пустить (extra payments например), а не в ТФСА? Или нет?

[3ABXO3]

Ну, есть приемы вытаскивания денег из РРСП с уменьшенными налогами, по крайней мере сейчас.

Другое дело подойдут ли они вам когда деньги из РРСП тянуть надо будет - другой вопрос.

[Akka]

Вот еще нашла хорошую статью (с примерами) - может кому пригодится (раз уж открыла тему)
http://www.moneysense.ca/retire/the-savings-struggle

[Stanislav]

Как-то можно прикинуть ,что выгоднее, если скажем вкладываешь $5000 в RRSP против $5000 в TFSA - при прочих равных условиях?
Спрашиваю потому что мы как-то TFSA еще не воспользовались - обычно в RRSP делаем контрибьюшнс оба (ну приятно рефанд получить и вроде как копится что-то)

Рефанд получить приятно, но! надо понимать, что потом этот рефанд сдерут обратно (немного меньше - сабжект оф ваши доходы на пенсии), когда вы вытащите что-то из РРСП.
И.... сюрпрайз! Сдерут обратно не только рефанд, но и обложат налогами инвестиционный доход
т.е. если вы положили на РРСП 5К, доход составил 100% за дцать лет, и вы на пенсии вытащили все деньги, то налогообложению подлежат все 10К
а если вы положили на ТФСА 5К, доход составил 100% за дцать лет, и вы вытащили все 10К, то налогообложению подлежат 0 руб. 00 коп. (за некоторыми исключениями (с) Акела).

[Waterbyte]

Или надо всять рефанд от РСП и положить его в ТФСА :-) (а не потратить на отпуск :-) )

я обычно кладу в ррсп столько, сколько получается вернуть из уже заплаченных налогов (при расчёте своих налогов в феврале), ибо это "шальные" деньги, а нормальные посленалоговые деньги кладу все в тфса.

А можно пояснить? Ведь вроде как если больше положить в РСП (ну если есть room), то рефанд увеличивается? Или есть точка, когда увеличение вложения в РСП уже не влияет на сумму рефанда и вы там останавливаетесь?

конечно, есть лимит. нельзя вернуть налогов больше, чем заплатил :)

[Waterbyte]

Как-то можно прикинуть ,что выгоднее, если скажем вкладываешь $5000 в RRSP против $5000 в TFSA - при прочих равных условиях?
Спрашиваю потому что мы как-то TFSA еще не воспользовались - обычно в RRSP делаем контрибьюшнс оба (ну приятно рефанд получить и вроде как копится что-то)

Рефанд получить приятно, но! надо понимать, что потом этот рефанд сдерут обратно (немного меньше - сабжект оф ваши доходы на пенсии), когда вы вытащите что-то из РРСП. :roll:
И.... сюрпрайз! Сдерут обратно не только рефанд, но и обложат налогами инвестиционный доход :D
т.е. если вы положили на РРСП 5К, доход составил 100% за дцать лет, и вы на пенсии вытащили все деньги, то налогообложению подлежат все 10К :(
а если вы положили на ТФСА 5К, доход составил 100% за дцать лет, и вы вытащили все 10К, то налогообложению подлежат 0 руб. 00 коп. (за некоторыми исключениями (с) Акела).

только не надо забывать при этом, что с 5К, положенных на тфса, уже уплачен налог по ставке, соответствующей нынешнему (работающему) уровню доходов, а с 10К, вытащенных с ррсп на пенсии, налог будет уплачен только в будущем, причём по ставке, соответствующей будущему (пенсионному) уровню доходов.

[Шэф]

Я, если честно, не понимаю эти потуги.
Это если с совершеннолетия тут жить, то ещё имеет смысл по полтиннику в месяц и к старости это может и превратится во что-то.
А если вы приехали в 35? это тот порог, после которого, ну сколько вы накопите? путём отказывая себе в каких-то радостях жизни? Это ладно если сразу по прибытию у вас флюент инглиш и вы нашли работу ну хотя бы с 70К на старт.
А если нет?
А если за 45, но таки всё ещё нет?
Если встать на ноги заняло лет 10, ну, там, покончить с моргиджем и т.п. и вам уже 45, началь откладывать чтоле? Дак что, BMW так и не будет? WTF?
А инфляция?
Она превратит скажем штуку отложенную за год в 2015м в эквивалент $200 по покупательной способности в 2035м, когда эти деньги предполагается потратить. Что тольку что вы избежите 15% налога в 35м если вы к тому времени потеряете 80% ? Ну хорошо, 50% ?
Далее, сколько активных лет вам осталось?
Покупать crappy сноушузы за $15 сейчас, когда вы ещё можете и хотите на них ходить и не получить от этого удовольствия, чтобы потом когда вам 65 (и тёплый клистир доставляет гораздо более чем сноушузы) делать что? смузи сосать через трубочку? типа иметь возможность выбирать смузи на $10 дороже что-ли?
А ведь у жизни есть такая особенность, что человек смертен, и иногда внезапно.

Я поддерживаю BM-а что надо жить по средствам, и если есть у бывшего иммигранта лишние деньги (oxymoron!) то наверное можно их куда-то "вложить", но видите ли какая штука... личные за жизнью наблюдения за близким окружением показывают, что подавляющее большинство из нас к старости будет не настолько быстро соображать откуда пахнет керосином, в то время как молодые да прыткие в гавернменте найдут способ как без-шуму-бес-пили вытрясти из вас эти деньги, или превратить их собственно в пыль. Всем известны примеры с нашей исторической родины? да вот хоть ныне происходящее.
Да и здесь сколько хошь. Задумают переобновить весь Хастингс по-новому, забубенят новый налог на всё, у вас с вашими ррсп не будет особой возможности чихнуть туда-сюда, всё под контролем.

Ну вы конечно можете делать что хотите.