Nell писал(а):
Это я в Lena's огород...Один мой знакомый вложил деньги в RRSP и все потерял... Да он не в RRSP вложил, а в Investment Fund! Ну, ошибся, плохой фондик выбрал, только при чем тут RRSP?
Я, наверно, плохо сформулировала мысль, попробую еще раз: конечно, проблема была не в RRSP, а в фонде, в который этот знакомый вкинул RRSP. Он расчитывал на больший доход, кинул в акции с большим риском и в итоге очень много потерял. Есть другой вариант, делать как я - кидать под фиксированный процент. Тогда риска нет, но и дохода нет. Какой в этом смысл? Мы откладываем деньги на пенсию, пенсия наша лет через 30-40, инфляция идет, прибыли же нам GIC практически не приносит. Что мы имеем? Деньги все равно обесцениваются, хотя и мы ими и не рискуем.
Есть какие-то ошибки в моих рассуждениях? Мне бы самой было интересно узнать есть ли они т.к. перед нами сейчас как раз стоит дилема: возвращать ли RRSP обратно после того как мы его дернули на покупку дома или же просто вернуть налог частями за те же 15 лет.
раз все спрашивают, я тоже спрошу - есть ли ошибка в моих рассуждениях - в этом году я на положенную мне сумму вложил в ррсп (gic), но на имя жены, на один год. верно ли я понимаю, что через год жена их может снять, заплатив налог (но от своей зарплаты, а она маленькая) и сунуть в моргиджные платежи, дабы ускорить светлый день расплаты?
Nell писал(а):
Принято говорить....собственно это верно только для человека, который получает Т4 и все его налоги снимаются его работодателем автоматом.
А на самом деле это adjustment from total income -уменьшение твоего налогооблагаемого дохода.
Кроме этой очевидной выгоды есть еще парочка возможностей - использовать RRSP для Home Byers Plan или для Life Learning Plan.
вся канада, куда ни глянешь, говорит о какой-то очень очевидной выгоде, когда кладешь денежки на ррсп. но почему-то лично мне она не кажется такой уж очевидной. ну хорошо, положил я деньги на ррсп и получил свой ретурн. вся идея в том что когда я буду зарабатывать меньше или не буду зарабатывать вообще, то я эти деньги сниму, но это будет моим доходом и я соответственно уплачиваю налог. вся выгода состоит в том что ставка будет меньше т.к. дохода меньше. это плюс, хотя он и не кажется таким уж большим. с другой стороны есть куча минусов:
- если деньги просто лежат или вложены под низкий-надежный процент, то происходит инфляционное обесценивание твоих кровно заработанных.
- ты довольно ограничен в финансовых инструментах. напр. не можешь напрямую играть на американских бумагах и т.д.
- если все члены работают и зарабатывают каждый прнемногу (а в канаде таких большинство), то разница в вышеупомянутых ставках налогообложения невелика
- вспоминая новейшую российскую историю, можно видеть много примеров как государство умеет легко запускать руку в кошельки своих граждан когда ему это надо. мне кажется, что огромная масса денег на счетах ррсп - это один из возможных лакомых кусков для государства канадского, от которого будет легко откусить когда это нужно.
с другой стороны, идет огромный brain-wash что ррсп это круто. на тебя начинают косо смотреть если ты не кладешь на ррсп. очевидно, самый большой шум идет от банков и иных фин. учреждений, для которых твой ррсп это как манна небесная.
как вообще народ смотрит на вопрос? перевешивают ли очевидные плюсы ррсп их неочевидные минусы? или я чего-то недопонимаю где-то в корне?
Вот еще интересное мнение. Все вроде и правильно, но что-то мне тут не нравится, не могу пока понять что..
"RRSP ИЛИ MORTGAGE
Куда же лучше вложить деньги?
Из-за того, что рент на квартиры поднялся на невообразимую высоту, а процент на ссуду, наоборот, стал очень привлекателен, в последнее время многие купили недвижимость. В связи с таким приобретением встаёт вопрос: как же побыстрее выбраться из этой кабалы? Ведь за 25 лет придётся выплатить в 2 раза больше, чем берётся сегодня в долг.
Первое желание - погасить mortgage как можно раньше и, таким образом, меньше отдать своих кровных денег банку в виде процентов!
Даже если есть деньги на пенсионную программу, всё равно идея RRSP отходит на второй план и отдаётся предпочтение вложениям в недвижимость и сокращению, таким образом, срока выплаты mortgage!
Давайте вместе проанализируем абстрактную ситуацию и постараемся ответить на вопрос - куда же всё таки лучше вложить деньги, в RRSP или в mortgage?
Семья купила недвижимость и сумма mortgage составила $250,000 под 6% интереса (для примера). Что же сделать - положить $10,000 в RRSP или погасить mortgage, как это советуют друзья. На первый взгляд, вложить деньги в дом выгоднее.
Посмотрим на конкретные цифры. За 25 лет существования mortgage будет выплачено $479,855 (principal & interest). Грустная картина. Если через год внести дополнительно $10,000, то срок выплаты ссуды сократится почти на 2 года и всего будет выплачено $450,790. То есть, прямой выигрыш составит почти $29,000. Это почти в 3 раза больше, чем внесенные $10,000. Замечательно!
Теперь, давайте посчитаем, что могут сделать $10,000, внесенные в RRSP. $10,000, размещенные в не очень рискованных фондах, преположим, принесут в среднем такие же 6% в год в течение 24-х лет. Когда-то лучше, когда-то хуже, но 6% - это вполне реальная цифра. Даже просто государственные бонды (bonds) за такой срок дают подобный процент. $10,000 при доходе в 6% превратятся в $40,500, т.е. на $11,500 больше, чем было достигнуто при вложении в недвижимость. Почему это происходит - одна и та же сумма, вложенная в дом, принесла выгоды меньше, даже при одинаковом проценте на mortgage и в RRSP, чем вклад в RRSP? Потому, что если Вы гасите долг банку, то получается, что Вы не даете банку заработать интерес с Ваших $10,000. Если же Вы инвестируете те же деньги сами, то получаете интерес на эти $10,000, и далее эти проценты тоже работают на Вас и приносят еще дополнительную прибыль. Вот и получается разница в $11,500.
Выплатив mortgage, Вы не даете банку заработать, но и сами не зарабатываете. А Ваши сложные проценты в RRSP с годами заработают на 39% прибыли больше, чем прибыль от уменьшения mortgage. Посмотрите, как это подсчитывается. Сумма в $11,500 ($40,500 - 29,000) будет составлять 39.66% от выигранных в mortgage $29,000. Представьте себе, что мы не учли еще возврат налогов, который можно получить от взноса суммы в $10,000 в RRSP. При доходе от 31 до 61 тысячи в год возврат составит 31%, что будет равно $3,100. Это сумма, при таком же инвестиционном проценте, превратится в $12,500 через 24 года. Просуммировав $40,500 и $12,500 получим $53,000. Сравните с $29,000, которые были получены как выгода от уменьшения mortgage. А ведь $29,000 казались хорошим результатом на первый взгляд.
Что Вы думаете по-поводу такого предложения - вложить $10,000 в RRSP, получить возврат налогов и погасить этой суммой часть долга за дом. Сразу убили двух зайцев - и пенсионная программа работает, и долг банку уменьшается. Может быть, это и есть золотая середина. Может быть, но анализ конкретной семейной и финансовой ситуации все равно необходим перед принятием конкретного решения.
Пожалуйста, не забудьте - до 1 февраля 2003 года деньги для того, чтобы вложить в RRSP, можно взять в долг под очень низкий процент - 3,5%. Это лучшее предложение среди всех финансовых организаций.
Следующая статья будет о том, насколько выгодно брать деньги в долг для внесения в RRSP.
... возвращаясь к нашим баранам, народ кто в RRSP вкладывает и где хранит их, инвестирует в фонды какие-нибудь, ГИС и прочее? .. а то сезон заканчивается, надо определяться ...
Пара советов
-Если будете покупать дом и брать из ррсп,то кладите 20000 на мужа и 20000 на жену,если даже один не работает,то можно открыть фамили ррсп.Потом 40 000 снимите на даунпаймент без налогов.
Не кладите все 40000 на одного супруга,без налогов снимите только 20000.
-При снятии 40000 на покупку дома-этопойдет вашим доходом-ето для тех кто на контракте-учитывайте ,что бы доход не зашкалил слишком
elena S. писал(а):Пара советов
-Если будете покупать дом и брать из ррсп,то кладите 20000 на мужа и 20000 на жену,если даже один не работает,то можно открыть фамили ррсп.Потом 40 000 снимите на даунпаймент без налогов.
Не кладите все 40000 на одного супруга,без налогов снимите только 20000. ...
... уже использовали этот шанс, грустно что возвращать это надо ... а так бы было гуд ...
... а вот не понял, почему пойдет доходом? ... какая разница между контрактником и фултаймером с точки зрения RRSP?
-При снятии 40000 на покупку дома-этопойдет вашим доходом-ето для тех кто на контракте-учитывайте ,что бы доход не зашкалил слишком
elena S. писал(а):Пара советов
-Если будете покупать дом и брать из ррсп,то кладите 20000 на мужа и 20000 на жену,если даже один не работает,то можно открыть фамили ррсп.Потом 40 000 снимите на даунпаймент без налогов.
Не кладите все 40000 на одного супруга,без налогов снимите только 20000. ...
... уже использовали этот шанс, грустно что возвращать это надо ... а так бы было гуд ...
возвращать не обязательно. Можно годовую сумму возврата добавить к доходу и заплатить налог.
Предыдущий совет удобен тем, что "добавлять" нужно к доходу того, с чьего РРСП снимали: если правильно спланировали (снимали с "меньшего дохода"), то и потери на налог будут небольшими (относительно).
Gatchinskiy писал(а):... возвращаясь к нашим баранам, народ кто в RRSP вкладывает и где хранит их, инвестирует в фонды какие-нибудь, ГИС и прочее? .. а то сезон заканчивается, надо определяться ...
В своём банке скажите на рецепшн что хотите инвестировать свои РРСП, вам назначат встречу с консультантом или как его там. Он вам всё в самом лучшем виде расскажет. Инвестировать нужно в мутуал фонды. В зависимости от вашей толерантности к потерям консультант подберёт вам портфелио. Предварительно он задаст вам массу вопросов. Но перед тем как идти в банк посмотрите сайт своего банка. Там всё расписано. Какие фонды сушествуют, какая у них доходность и пр. Обычно стратегия такая если вам до пенсии далеко вкладывайте в самые рискованные фонды, на них можно больше заработать, но и больше потерять. Постепенно чем ближе к пенсии тем более надёжными, но и мало доходными должны быть фонды. Т.к. время на выздоровление фонда всё меньше и меньше остаётся. Деньги можно перебрасывать из одного фонда в другой по своему желанию, по моему раз в м-ц бесплатно, если чаше то за деньги. Начиная с 2003 года все фонды увереенно ползут вверх. Рискованные дают до 30% в год. В среднем рискованный портфелио давал 20% в год. До того был спад до -15% в год. Но за 20-25лет всё равно 10% получится, это если за маркетом не следить.
Ну вот если на пальцах обьяснять примерно так получается.
Насчёт гос пенсии пара слов. Время от времяни гавермент будет вам письмо присылать, мол если вы до старости будите столько же получать, то у вас вот такая пенсия будет. Смешные деньги я вам скажу. Но очень воодушевляют к откладыванию в РРСП
Gatchinskiy писал(а):... возвращаясь к нашим баранам, народ кто в RRSP вкладывает и где хранит их, инвестирует в фонды какие-нибудь, ГИС и прочее? .. а то сезон заканчивается, надо определяться ...
Начните с "сайта" : globefund.com
Там можно поиграться с фильтрами, посмотреть статистику, сравнить фонды с индексами и средними
данными по группе, посмотреть графики и еще целая
куча полезной и бесполезной информации.
К финансовому консультанту или в банк, я бы обращался
уже зная, что хочу.
Я не согласен с "Газонокосильщиком" при выборе стратегии.
На мой взгляд (и горький опыт), первое правило -
"protect your capital".
Если интересно, могу написать, какие фонды я выбрал в этом году.
anotherv писал(а): Начните с "сайта" : globefund.com
Там можно поиграться с фильтрами, посмотреть статистику, сравнить фонды с индексами и средними
данными по группе, посмотреть графики и еще целая
куча полезной и бесполезной информации.
К финансовому консультанту или в банк, я бы обращался
уже зная, что хочу.
... понятно что хочется больше денег, вопрос если в первый раз и особо не сечешь еще, какие фонды выбирать, на что обратить внимание?
anotherv писал(а):Я не согласен с "Газонокосильщиком" при выборе стратегии.
На мой взгляд (и горький опыт), первое правило -
"protect your capital".
.. т.е. как понял в фонды только с гарантированной но и ссответственно маленькой прибылью? .. или something else?
anotherv писал(а):Если интересно, могу написать, какие фонды я выбрал в этом году.
... да, присоединяюсь к Jou-Jou, мне тоже интересно узнать, и особенно по каким критериям отбор
-уменьшение твоего налогооблагаемого дохода.
