RRSP & mortgage

[Agatha]

Все уже знают про $20,000 которые можно из RRSP положить в downpayment при покупке недвижимости. А вот кто-нибудь брал mortgage у своего же RRSP?

Чтобы было понятнее приведу пример. У вас есть RRSP - 200,000. Вы решили купить дом за 350,000. 20,000 из RRSP вы кладете в downpayment без уплаты налогов. Оставшуюся в RRSP сумму 180,000 вы даете самому себе в ссуду как self-directed RRSP. При этом вы тоже не платите налоги. В итоге вы платите проценты по своему mortgage в свой же RRSP, за вычетом некоторых brokerage fee. В нашем примере вам надо дополнительные 150,000 (350,000-20,000-180,000) занимать у банка как обычный mortgage.
Насколько я знаю, CRA одобряет такой маневр.

Вопрос: кто-нибудь из каморочников делал так уже? Много ли надо документов оформлять? Стоит ли овчинка выделки?

Спасибо за инфо.

[Stanislav]

А так можно? ИМХО сущность RRSP - налоговые каникулы для некоторой суммы денег до пенсии и CRA надо не дать пользоваться деньгами без уплаты налогов. А в вашем случае получается, что вы просто уклоняетесь от налогообложения.

[akela]

Так делать можно. Смысл вроде бы в том, что ты используешь "before-tax dollars" для "after-tax expenses" :)

Хотя, с финансовой точки зрения, мне не вполне понятно, в чем именно заключается выгода держания в РРСП своего моргиджа, а не, скажем, чьего-нибудь чужого (или других, более доходных активов).

В любом случае, имеет смысл все тщательно посчитать. В плюсе - экономия на налогах (если сравнивать с вариантом "вынуть деньги из РРСП и положить их в даунпэймент"), в минусе - упомянутые "brokerage feez" (кстати, интересно, они единовременные, или регулярные?)

[Agatha]

Self-directed - CIBC The initial Edge Advantage fee of $395 per calendar year will be charged to the account upon enrolment
Альтернативный вариант с GIC - CIBC Bonus Rate GIC -4.25% (60 months) and 2.5-2.7% все остальные
CIBC mortgage - 5-7.5%

По поводу выгоды:
1. разница в доходе по GIC и процентам по mortgage примерно 4.5%, х 200,000 = 9,000 в год. Мне кажется это существенно
2. надежность своего mortgage мне кажется выше чем чужого, хотя это субъективно.
3. морально теплее становится, когда думаешь что твои кровью и потом заработанные денежки идут тебе же на старость

Один из недостатков это то, что надо консолидировать RRSP, как правило он лежит в разных местах, под разные сроки, или вложен в разные стоки.

[Stanislav]

Self-directed - CIBC The initial Edge Advantage fee of $395 per calendar year will be charged to the account upon enrolment

Вот это совсем не то, что вы думаете...

[Agatha]

Stanislav
Вот это совсем не то, что вы думаете...

Я потому и спрашиваю, что много еще не знаю ... А вам буков жалко чтобы подробнее объяснить?

[AlexANB]

Stanislav
Вот это совсем не то, что вы думаете...

Я потому и спрашиваю, что много еще не знаю ... А вам буков жалко чтобы подробнее объяснить?

Кажется, именно этот фокус и называется Smith Manoeuvre, если не ошибаюсь. Давно известная вещь. Погуглите.

[Проф. Преображенский]

Что касается RRSP, то проблема в том, что он не может быть значительным у большинства тут. Хорошо, если на даунпеймент хватит.

[Stanislav]

Stanislav
Вот это совсем не то, что вы думаете...

Я потому и спрашиваю, что много еще не знаю ... А вам буков жалко чтобы подробнее объяснить?

Мне лениво РУС/ЛАТ переключать, а уж на кнопки то нажимать.... ууууууу....
Ну в общем на сайте у них подробно написано....
Короче: само-управляемый РРСП аккаунт отдельно, инвестер едж - отдельно - вы открываете РРСП аккаунт и можете не покупать инвестер едж - он только для тех, кто достаточно активно торгует на бирже. В этом случае, если вы покупаете какие-либо акции с вас возьмут брокер-фи 25 баксов (или около того) за транзакцию, а если вы купили инвертер едж - то у вас уже есть сколько-то там предоплаченных транзакций. В любом случае я не вижу тут никакой связи с самофинансированием своего моргиджа.

[Yury]

По поводу выгоды:
1. разница в доходе по GIC и процентам по mortgage примерно 4.5%, х 200,000 = 9,000 в год. Мне кажется это существенно
2. надежность своего mortgage мне кажется выше чем чужого, хотя это субъективно.
3. морально теплее становится, когда думаешь что твои кровью и потом заработанные денежки идут тебе же на старость

Один из недостатков это то, что надо консолидировать RRSP, как правило он лежит в разных местах, под разные сроки, или вложен в разные стоки.

самый значительный недостаток, на мой взгляд, это де-диверсификация портфеля...
ну разве что моргидж будет составлять только часть (четверть-треть) вашего ррсп или кроме gic ничего там и так не лежало

[Agatha]

Stanislav спасибо за разъяснение.

А вот Smith Manoeuvre - это как сделать проценты по мортгеджу tax deductible. Хороший был маневр, но похоже его прикрывают. Lipson case - последний прецедент.

[Stanislav]

А вот Smith Manoeuvre - это как сделать проценты по мортгеджу tax deductible. Хороший был маневр, но похоже его прикрывают. Lipson case - последний прецедент.

Вот же я тупой Думаю, чего чел хочет? А теперь только дошло - таксы хочет абьюзить Риск - благородное дело! (с)