Variable vs Fixed

[Slav]

Люди, кто-нить ссылочкой на историю прайм рейтов RBC не кинется? Совсем гуглить разучился - всякая фигня, извините, лезет, а подробной таблицы рейтов за последние годы не найду никак.

Нужно прикинуть за последние 5 лет (2005 - 2010) от RBC во что вышло бы сидеть на вариэйбл (ну, предположим, в 2005 году могли дать и прайм минус 1%) по сравнению с моим фиксом.

Подошло время переоформляться, стоит выбор между 3,8% (фикс) и 1,95% (прайм минус 0,3%) на пороге выхода из кризиса, начинающейся инфляции, и возможного экономического роста.

Будущее, конечно, предугадать невозможно, но хотелось бы посмотреть на цифры за последние 5 лет и сравнить хотя бы выигрыши-проигрыши, чтобы было что соизмерять с рисками.

[mikei]

Прайм никогда не был выше Фикс в пределах каждых отдельно взятых 3-5 лет, на которые договор заключается. Я думаю объяснение тут очень простое и логичное. Банки - лучшие специалисты и предсказатели в этом деле. Они бы никогда не давали фикс такой, чтобы доплачивать из своей прибыли. Правда у них еще 2% хапаса между прайм и почем они берут, но это им на зарплату, это святое, это они никогда не отдадут. Это я, как чайник-финансист безответсвенно заявляю.

[Slav]

Прайм никогда не был выше Фикс в пределах каждых отдельно взятых 3-5 лет, на которые договор заключается...

Меня, однако, интересует, какой был прайм втечение последних 5 лет. И я собираюсь его сравнивать с МОИМ фиксом, который взял 5 лет назад - 4.4%.
Я более, чем уверен (помню), что в отдельные месяцы прайм был больше 6%. Я также помню, что прайм был и меньше 4.4% как вначале, так и в конце прошедшей пятилетки. Вопрос стоит конкретный: за последние 5 лет, что оказалось выгоднее: фикс 4.4% или вариэйбл (прайм минус 1%)?

[aleks97]

Люди, кто-нить ссылочкой на историю прайм рейтов RBC не кинется? Совсем гуглить разучился - всякая фигня, извините, лезет, а подробной таблицы рейтов за последние годы не найду никак.

http://bankofcanada.ca/en/rates/interest-look.html
Выбери "Target for the overnight rate" + вручную надо приплюсовать банковскую "наценку" 2,25% (2,5% сейчас вроде)

на пороге выхода из кризиса, начинающейся инфляции, и возможного экономического роста.

сначала дефляция, потом уже инфляция (никто просто так ничего дарить и прощать не будет)
мое имхо - выбрал бы вариабл... ближайшие годы дефляция нам обеспечена, ну может будут небольшие повышения банковской ставки, но кратковременно, мне кажется

Пы.Сы. Был бы вариабл для банков выгодней фикса - не заставляли бы людей брать фикс (смотри соседнюю ветку).

[Slav]

http://bankofcanada.ca/en/rates/interest-look.html
Выбери "Target for the overnight rate" + вручную надо приплюсовать банковскую "наценку" 2,25% (2,5% сейчас вроде)
...
Пы.Сы. Был бы вариабл для банков выгодней фикса - не заставляли бы людей брать фикс (смотри соседнюю ветку).

Для моих подсчетов важно точно знать "банковскую наценку" в каждый период за эти пять лет. А, она, как мне кажется, менялась. Да и банки свои праймы то раньше то позже того самого "Target for the overnight rate" меняли. Так что вопрос про RBC остается в силе.

В очень долгосрочной перспективе - да, плавающий процент выгодней, чем фиксированный. В данном конкретном случае, когда я пытался пересидеть на фиксе период высоких рейтов - надо бы посчитать.

[Mr. Trump]

ближайшие годы дефляция нам обеспечена, ну может будут небольшие повышения банковской ставки

ближайшие годы нам инфляция обеспечена наверняка. крупные банки свои моргижды поднимать стали, а в июле и БОК как обещал овернайт рейт поднимет. пока ставку не подняли только из-за курса к ам. доллару. а вообще, чтобы динамику фикс моргиджей прогнозировать, надо смотреть на бонды соответсвующих сроков. например 5 летние http://www.bloomberg.com/apps/quote?tic ... N5YR%3AIND говорят о том, что доходность по ним (2.9%) сейчас самая высокая за последние 17 месяцев и тренд четко идет наверх.

[Slav]

ближайшие годы дефляция нам обеспечена, ну может будут небольшие повышения банковской ставки

... а вообще, чтобы динамику фикс моргиджей прогнозировать...

Не, зачем мне фикс прогнозировать. Вот он, родимый, передо мной на пять лет.
А, вот, плавающий (т.е. прайм) - ух, как хотелось бы знать наперед (на все 5 лет, стествно). Особенно сейчас, когда центробанк уже открытым текстом сказал, что будет поднимать, ибо инфляция уже поползла вверх.

[Mr. Trump]

В очень долгосрочной перспективе - да, плавающий процент выгодней.

Золотые слова. Говоря о преимуществах вэриабл моргиджей люди все время забывают о долгосрочности. У того же милевского в его анализе чеко видно, что он оперировал достаточно долгими сроками для своего вывода. И при правильном подходе (вовремя спрыгивая с фиксд на вариабл и назад) можно было бы еще больше выграть.Чувак, кстати головастый- - these days even Prof. Milevsky (пропонент вэриабл моргиджей) is leaning somewhat in favour of the five-year closed fixed-rate mortgage. (http://www.canada.com/business/fp/There ... story.html)
я лично так и сделал - взял фиксд на 5 лет под 3.6%

[Mr. Trump]

Не, зачем мне фикс прогнозировать. Вот он, родимый, передо мной на пять лет.

родимый на 5 лет сейчас- может быть уже совсем не таким родимым через месяц. затем и прогнозировать. пойдет доходность вниз- брать вэриабл. пойдет вверх - фиксд.

[mikei]

В ближайший год, вариэбл будет расти, это очевидно, не надо глубокого анализа и 4-х летнего образования. Если сейчас ставка нижняя, значит она будет расти. Так государство через банки свою прибыль делает. В течении 3-5 лет (моргтдж терм) дорастет до фикс и чуть его превысит, именно для того, чтобы завернуть тренд в другую сторону для той же цели - бабок с народной массы собрать.
Единственно, на что можно надеятся, что гос-во прижмет сверхприбыли банка с 2,25 до 2,0.....тогда они повысят monthly fee

[aleks97]

ближайшие годы дефляция нам обеспечена, ну может будут небольшие повышения банковской ставки

ближайшие годы нам инфляция обеспечена наверняка. крупные банки свои моргижды поднимать стали, а в июле и БОК как обещал овернайт рейт поднимет. пока ставку не подняли только из-за курса к ам. доллару. а вообще, чтобы динамику фикс моргиджей прогнозировать, надо смотреть на бонды соответсвующих сроков. например 5 летние http://www.bloomberg.com/apps/quote?tic ... N5YR%3AIND говорят о том, что доходность по ним (2.9%) сейчас самая высокая за последние 17 месяцев и тренд четко идет наверх.

5 лет - это как раз ближайшие годы... инфляция, которую мы все боимся или ждем (в надежде, что долги таким образом испарятся) будет позже.

кредитная кривая для канады еще только-только загибается "к югу", т.е. реальная дефляция, как в Штатах, в Канаде еще не начиналась.
а то, что рейты поднимают, так это временно, да и поднимут на 0,25%-0,5%, что бы через несколько месяцев убедиться, что снова надо в 0% упираться

ну это все имхо, естесственно, начитался литературы, так сказать.

Пы.Сы. Бонды, это да... только это для Штатов больше годится, для Канады это все приблизительно, хотя, наверное, тоже по большому верно будет (если смотреть 5-летние бонды)

[aleks97]

http://bankofcanada.ca/en/rates/interest-look.html
Выбери "Target for the overnight rate" + вручную надо приплюсовать банковскую "наценку" 2,25% (2,5% сейчас вроде)
...
Пы.Сы. Был бы вариабл для банков выгодней фикса - не заставляли бы людей брать фикс (смотри соседнюю ветку).

Для моих подсчетов важно точно знать "банковскую наценку" в каждый период за эти пять лет. А, она, как мне кажется, менялась. Да и банки свои праймы то раньше то позже того самого "Target for the overnight rate" меняли. Так что вопрос про RBC остается в силе.

ну, хозяин - барин там сразу средний процент рассчитывается, очень удобно. банковская наценка была 2% (у Роял Банка она всегда 2% была последнее время) почти все время, пока во время кризиса некоторые банки не подняли ее на 0,5%, кажется... такой вой поднялся, что потом снизили обратно, вроде бы... вобщем, для расчетов твоих достаточно... 2,77+2-0,9 = 3.87% средний процент вариабл моргича.... ну пускай 4%, для надежности, так сказать

а прогнозы - дело неблагодарное. один прогноз, наверное, можено дать почти 100%-ый - эта депрессия надолго, хорошо, если войны не будет

[mikei]

а то, что рейты поднимают, так это временно, да и поднимут на 0,25%-0,5%, что бы через несколько месяцев убедиться, что снова надо в 0% упираться

Я тоже думаю, это временное движение, чтобы создать хотя бы небольшую панику - успеть больше денег занять-раздать.
Вобще, зравомысля, если вариэбл все еще дают ниже прайма (у меня, например, 1,55), то выгодно вариэбл, если =+прайм, то лучше видимо нижний фикс, пока он нижний.

[Waterbyte]

если кому нуна банковский прайм за последние 5 лет (у меня для CIBC, но они шли один-в-один и день-в-день с RBC), то у меня все ходы записаны. но дома. доеду - запостю. за фиксами тока недавно начал следить, каюсь.

[aleks97]

а то, что рейты поднимают, так это временно, да и поднимут на 0,25%-0,5%, что бы через несколько месяцев убедиться, что снова надо в 0% упираться

Я тоже думаю, это временное движение, чтобы создать хотя бы небольшую панику - успеть больше денег занять-раздать.
Вобще, зравомысля, если вариэбл все еще дают ниже прайма (у меня, например, 1,55), то выгодно вариэбл, если =+прайм, то лучше видимо нижний фикс, пока он нижний.

да, кстати... раньше вариабл рассчитывался как прайм - скидка, то сейчас как прайм + премия. Т.е. спреды между вариабл и фиксами уменьшили... банки и сами не знают что дальше будет, вот сводят "выбор" для народа к минимуму. главное, что б доорого было )